Что будет с договорм залога если кредитный договор признан недействительным

Законно ли погашение кредита третьим лицом? Можно ли кредитный договор считать публичным договором? Когда повышение процентов по кредиту нельзя снизить даже через суд? Президиум Высшего арбитражного суда РФ опубликовал обзор судебной практики разрешения споров, связанных с положениями Гражданского кодекса о кредитном договоре. В информационном письме от 13 сентября г.

Судебная практика по делам, связанным с брачным договором

Наумова, юрист. Выдавая кредит, банк требует предоставить соответствующее обеспечение его возврата. Гражданское законодательство называет основные способы обеспечения исполнения обязательств: залог, задаток, поручительство, банковская гарантия и неустойка. Чаще всего банки используют залог и поручительство, иногда - банковскую гарантию.

В банковской практике существуют и иные способы обеспечения возврата кредитов, такие, например, как сделки РЕПО, но они используются достаточно редко.

Вообще некоторые из этих способов, на наш взгляд, могли бы быть предпочтительнее традиционных, но в силу того, что судебная практика не всегда признает такие сделки имеющими право на жизнь, использовать их можно не всегда.

Кроме того, следует заметить, что не всегда обращают внимание на действительность самого кредитного договора. Исполнение договора может обеспечиваться договором залога самого ликвидного имущества или поручительством надежнейшей компании, но если сам основной договор недействителен, то права банка никак не гарантированы - в случае признания кредитного договора незаключенным или недействительной сделкой все обеспечительные договоры автоматически потеряют свою силу, так как они носят только акцессорный, то есть дополнительный, характер по отношению к основному договору кроме банковской гарантии.

В настоящей статье мы рассмотрим вопросы обеспечения действительности кредитного договора и обеспечения его исполнения. Статья ГК РФ определяет кредитный договор как договор, по которому банк или иная кредитная организация кредитор обязуются предоставить денежные средства кредит заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Статьи, регулирующие заем и кредит, не устанавливают для кредитного договора особых существенных условий, поэтому должно применяться правило ст.

Анализ судебной практики не дает однозначного ответа на вопрос, что подразумевается под предметом договора - обязательство банка по передаче денежных средств и заемщика по их возврату или сами денежные средства.

Но, во всяком случае, в договоре обязательно должно быть указано, какая сумма денежных средств выдается. Вообще с указанием условий договора проблем обычно не возникает, и признание кредитного договора незаключенным в практике не встречается. О существенных условиях каждого вида договоров мы скажем отдельно, в соответствующем пункте. Но для всех видов договоров есть некоторые общие основания признания их недействительными.

Распространено признание договора недействительной сделкой. Чаще всего это связано с превышением лицом, подписавшим договор, своих полномочий, установленных законом или учредительными документами. Крупные сделки. Понятие крупных сделок дают ст.

N ФЗ в ред. Крупными сделками и для АО, и для ООО не признаются сделки, совершаемые в процессе обычной хозяйственной деятельности общества. И если вопрос о том, может ли кредит быть крупной сделкой, остается открытым, так как ВАС РФ не выработал по этому вопросу единой практики, и встречаются как решения, положительно отвечающие на этот вопрос Комментарий судебно - арбитражной практики.

Редакция газеты участник общества с ограниченной ответственностью обратилась в арбитражный суд с иском к этому обществу о признании недействительным договора о залоге, заключенного последним с банком в обеспечение возврата кредита обществом по кредитному договору.

Между тем, отказывая в иске о признании договора о залоге недействительным, суд ошибочно исходил из того, что данная сделка не регулируется ст. В связи с этим решения собрания участников общества на совершение данной сделки не требуется. Поскольку залогодатель является обществом с ограниченной ответственностью, то на него распространяется действие указанного закона. При новом рассмотрении спора суду необходимо дать оценку договору о залоге с учетом требований закона.

Сделки с заинтересованностью. Эти сделки имеют много общего с крупными сделками. Аналогичное определение содержит Закон N ФЗ. Достаточно наличия только одного признака заинтересованности. В нашей практике был случай, когда небанковская кредитная организация подала в суд иск к банку о возврате кредита.

Протокола заседания совета директоров не было. Договор был признан арбитражным судом недействительной сделкой, и после долгого блуждания по инстанциям во встречном иске банку было отказано только из-за истечения срока исковой давности. Процедура заключения сделок с заинтересованностью та же, что и для крупных сделок. Крупные сделки и сделки с заинтересованностью могут быть признаны действительными, если одобрение было дано компетентным органом после заключения договора последующее одобрение.

Сделки с участием приватизированного предприятия, часть акций которого принадлежит государству. N Этот Устав содержит ограничение компетенции единоличного исполнительного органа по сравнению с законом. В соответствии со ст. Скажем лишь, что в любой правовой базе можно найти много примеров такого признания. Ограничение компетенции учредительными документами. Учредительными документами право единоличного исполнительного органа может быть ограничено по сравнению с тем, что установлено соответствующим законом.

Одно время арбитражная практика считала, что если в преамбуле договора имеется указание на то, что лицо, подписывающее договор, действует на основании устава, то другая сторона сделки ознакомилась или должна была ознакомиться с уставом, содержащим данное ограничение. Но сравнительно недавно в п. N 9 было установлено, что ссылка в договоре, заключенном от имени организации, на то, что лицо, заключающее сделку, действует на основании устава данного юридического лица, должна оцениваться судом с учетом конкретных обстоятельств заключения договора и в совокупности с другими доказательствами по делу.

Такое доказательство, как и любое другое, не может иметь для арбитражного суда заранее установленной силы и свидетельствовать о том, что другая сторона в сделке знала или заведомо должна была знать об указанных ограничениях. Тем не менее во избежание недоразумений лучше ознакомиться с уставом контрагента, дабы убедиться в том, что им не установлены какие-то ограничения. Так, в одном из уставов, который нам приходилось видеть, было указано, что генеральный директор может совершать любые сделки и даже открывать банковские счета только при наличии письменного согласия всех акционеров!

Заключение договора по доверенности. На основании доверенности действуют различные вторые лица - заместители, вице - президенты и т. Очень редко встречается обычно у крупных предприятий указание в учредительных документах на полномочия заместителя генерального директора или вице - президента.

В отношении же руководителей филиалов ГК РФ строго устанавливает правило о том, что они могут действовать только на основании доверенности. В доверенности должно быть указано, что лицо, которому выдана доверенность, может заключать все гражданско - правовые сделки, либо конкретные виды сделок. Срок действия доверенности если иной не указан в доверенности - год, максимум - 3 года не должен быть истекшим. Если доверенность выдана в порядке передоверия, она должна быть заверена нотариально.

Истечение срока полномочий. Чаще всего учредительные документы содержат указание о том, что единоличный орган управления чаще всего это генеральный директор избирается на определенный срок - на год, на 2, на 3.

Указание на то, что этот орган избирается на неопределенный срок, встречается достаточно редко. В любом случае нужно потребовать представить выписку из протокола об избрании генерального директора, подтверждающую, что именно лицо, подписывающее договор в качестве генерального директора, является генеральным директором. Выписка должна быть заверена лицом, которое было секретарем собрания. Если в уставе установлено ограничение срока, то нужно проверить, не истек ли срок полномочий.

Так, автору этой статьи пришлось столкнуться с ситуацией, когда в уставе было записано, что генеральный директор избирается на 2 года, выписка из протокола об избрании датировалась сентябрем г. Таким образом, к моменту предполагаемого заключения договора срок полномочий генерального директора давно истек. Это может привести к тому, что лицо, подписавшее договор, будет признано не имевшим на это полномочий, и будет само обязано по договору.

В нем должно также содержаться указание на то, у какой из сторон находится заложенное имущество. Правила о залоге регулируются ГК РФ, где они подробно рассмотрены. Автор предлагаемой статьи останавливается лишь на тех моментах, которые Гражданским кодексом не регулируются. Во-первых, это вопрос о возможности заключения предварительного договора залога. С одной стороны, ГК РФ предусматривает возможность залога имущества, которое залогодатель приобретет в будущем.

Но Президиум ВАС РФ, очевидно, испытывает некоторые колебания по отношению к предварительному договору залога, как можно видеть из опубликованной практики. Постановление от 23 апреля г.

Банк обратился в Арбитражный суд с требованием об обязании ТОО заключить договор о залоге недвижимого имущества на основании предварительного договора. В удовлетворении исковых требований было отказано. При этом суд исходил из того, что на момент принятия решения у ТОО отсутствовало право собственности на спорное имущество.

Кроме того, в связи с наступлением срока возврата кредита договор о залоге стал бы не способом обеспечения основного обязательства, а способом погашения долга за заемщика.

Апелляционная и кассационная инстанции, напротив, признали законность предварительного договора о залоге недвижимого имущества и обоснованность требования банка о заключении договора. Президиум отменил постановления судов апелляционной и кассационной инстанций, указав, что согласно ст.

Однако перечисленные условия выполнены не были. Согласно ст. Между тем какие-либо документы, подтверждающие право собственности ответчика на объекты залога, истцом не представлены. В силу ст. Таким образом, у суда не было правовых оснований к понуждению ответчика заключить договор о залоге на базе предварительного договора. Кроме того, согласно ст. На момент принятия апелляционной инстанцией постановления об обязании ответчика заключить договор о залоге срок исполнения основного обязательства кредитного договора наступил, то есть договор о залоге мог быть использован как способ погашения долга за заемщика.

Совсем недавно Президиум ВАС РФ скорректировал свой подход к предварительному договору, связанному с недвижимым имуществом. N 59 говорится, что "предварительный договор, по которому стороны обязуются в будущем заключить договор, подлежащий государственной регистрации, не подлежит государственной регистрации исходя из требований ст.

Предметом предварительного договора является обязательство сторон по поводу заключения будущего договора, а не обязательства по поводу недвижимого имущества". Таким образом, ВАС РФ признал возможность заключения предварительного договора в отношении недвижимости. И хотя в этом пункте речь идет о договоре аренды, мы считаем, что эти положения применимы и к договору залога.

Кроме того, вопрос о порядке обращения взыскания на заложенное имущество является очень важным. ГК РФ устанавливает, что обращение взыскания происходит в судебном порядке, если соглашением сторон не установлено иное. Мы считаем целесообразным устанавливать в договоре внесудебную процедуру следующей формулировкой: "1.

Обращение взыскания на предмет залога производится во внесудебном порядке. Для обращения взыскания Залогодатель передает лицу, указанному Залогодержателем, предмет залога, а также все документы на него.

Залогодатель обязан передать предмет залога и все документы на него не позднее 3 трех рабочих дней с момента получения требования Залогодержателя о такой передаче. За невыполнение своей обязанности, указанной в п. Если предмет залога не будет продан с торгов в первый раз или если торги будут признаны несостоявшимися, цена, установленная в п.

Исключение составляют случаи, когда такая возможность установлена законом или установлена договором, содержащим данное условие, которое было согласовано сторонами при его заключении.

Ошибка в договоре: что делать?

Включение в кредитный договор условия о том, что в случае нарушения обязательств по возврату очередной части кредита банк имеет право потребовать досрочного возврата выданного кредита, не противоречит части 4 статьи 29 Федерального закона "О банках и банковской деятельности". Банк обратился в арбитражный суд далее - суд с заявлением о признании недействительным постановления органа по надзору в сфере защиты прав потребителей далее - орган Роспотребнадзора о привлечении банка к административной ответственности, предусмотренной частью 2 статьи Суд первой инстанции установил, что банк был привлечен к административной ответственности за включение в кредитные договоры, заключенные с гражданами, условия о праве банка потребовать досрочного исполнения обязательства по возврату кредита в случае, если заемщиком будет допущена просрочка по возврату очередной части кредита и уплате процентов за пользование кредитом. Суд удовлетворил заявленное требование, указав, что данное право банка предусмотрено положениями статьи Гражданского кодекса Российской Федерации далее - ГК РФ, Кодекс , поэтому включение в договор названного условия не противоречит закону и не может нарушать прав потребителей. Суд апелляционной инстанции решение суда первой инстанции отменил, в удовлетворении заявления банка отказал, полагая, что статья 29 Федерального закона от В частности, в соответствии с частью 4 названной статьи по кредитному договору, заключенному с заемщиком-гражданином, кредитная организация не может в одностороннем порядке сократить срок действия этого договора.

Информационные письма Президиума ВАС РФ

Он включает в себя проведение правовой экспертизы учредительных и иных документов заемщика, согласование и проработку всех условий договора. Главным залогом успеха в этом процессе является четкое выполнение требований законодательства и учет особенностей каждой кредитной сделки. Понятие кредитного договора, его стороны, предмет, форма, существенные условия В соответствии со ст. Стороны кредитного договора. Из указанного определения следует, что сторонами кредитного договора являются кредитор и заемщик, причем кредитором может быть только юридическое лицо банк или иная кредитная организация , имеющее лицензию Центрального банка Российской Федерации далее — ЦБ РФ на осуществление кредитных операций одного из видов размещения денежных средств на условиях возвратности, платности, срочности.

КРЕДИТНЫЙ ДОГОВОР: ПРАВОВОЕ ОБЕСПЕЧЕНИЕ ВОЗВРАТА

Президиум Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации рассмотрел Обзор судебной практики разрешения споров, связанных с применением положений Гражданского кодекса Российской Федерации о кредитном договоре, и в соответствии со статьёй 16 Федерального конституционного закона от Приложение: обзор на 31 л. Председатель Российской Федерации А. Иванов Обзор судебной практики разрешения споров, связанных с применением положений Гражданского кодекса Российской Федерации о кредитном договоре 1. Тот факт, что банк является участником программы государственной поддержки сельскохозяйственных производителей, предусматривающей субсидирование процентной ставки по кредиту за счёт бюджета субъекта Российской Федерации, не означает, что к кредитным договорам, заключаемым в рамках такой программы, могут быть применены положения Гражданского кодекса Российской Федерации о публичном договоре. Глава крестьянского фермерского хозяйства обратился в арбитражный суд далее - суд с иском к банку о понуждении к заключению кредитного договора. В исковом заявлении глава крестьянского фермерского хозяйства указал, что он обратился в банк с заявлением о выдаче кредита, однако в заключении кредитного договора ему было отказано. Истец полагал, что ответчик был обязан заключить с ним кредитный договор, так как банк является участником государственной программы финансовой поддержки производителей сельскохозяйственной продукции, реализуемой субъектом Российской Федерации, а сам истец соответствует предъявляемым к заёмщикам требованиям, содержащимся в нормативных актах, регулирующих названную программу. Банк возражал против удовлетворения искового требования, полагая, что у него отсутствует обязанность по заключению кредитного договора с истцом, так как характер деятельности банка по выдаче кредитов не предполагает, что он должен заключать такие договоры с каждым, кто к нему обратится.

Информационные письма Президиума ВАС РФ

Козлова С. Какие ошибки наиболее часто встречаются при заключении договора? Чем отличается опечатка от других видов ошибок? Об этом читайте в статье.

Обзор судебной практики по спорным вопросам при рассмотрении судами дел по кредитному договору

Перед изучением Обзора рекомендуем предварительно ознакомиться с его оглавлением. Основные положения о кредитном договоре I. Основные положения о кредитном договоре В соответствии с п. Исходя из положений ст. Между тем само по себе отсутствие согласования сторон по какому-либо существенному условию кредитного договора не влечет безусловного признания договора незаключенным или недействительным, так как к соответствующим отношениям сторон могут быть применены общие положения ГК РФ о гражданско-правовых договорах и обязательствах см. Сразу отметим, что кредитные договоры, в отличие от договора займа, реже признаются незаключенным или недействительным, особенно если заемщиком является юридическое лицо или предприниматель, так как отношения между ними и кредитором довольно-таки подробно регулируются законодательством и закладываются по особым правилам. В основном договоры признаются недействительными при причинении заключенным договором существенного ущерба кредиторам заемщика, отсутствии экономической целесообразности в заключении договора, убыточности договора при этом банк осведомлен о природе сделки. Чаще договор признается незаключенным, когда заемщиком выступает физическое лицо, в основном по мотивам совершения мошеннических действий сотрудниками банка или неустановленными лицами.

Как может, простое Заявление, принять силу Договора, не имея всех ими Договор должен быть признан недействительным, согласно положениям, ст. ГК РФ. Договор с адресатом, которым будет принято предложение. . Кредитного Договора и Договора Залога, при этом, ПО СУТИ.

Защита документов

Кредитная линия — кредитный договор, в соответствии с которым кредитная организация обязуется выдавать заемщику кредиты открывает кредитную линию в рамках установленного в данном договоре лимита. При установлении возобновляемой кредитной линии заемщик вправе получить кредит в пределах установленного лимита. При невозобновляемой кредитной линии заемщик вправе получить кредит только в пределах остатка неиспользованного лимита. Форма кредитного договора. Расторжение кредитного договора. Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным ст. Предоставление кредита юридическим лицам осуществляется только в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на расчетный или корреспондентский счет заемщика, а физическим лицам — в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет заемщика либо наличными денежными средствами через кассу банка. При нарушении условий кредитного договора заемщиком, его требования о расторжении кредитного договора по основаниям, установленным ст.

Наумова, юрист. Выдавая кредит, банк требует предоставить соответствующее обеспечение его возврата. Гражданское законодательство называет основные способы обеспечения исполнения обязательств: залог, задаток, поручительство, банковская гарантия и неустойка. Чаще всего банки используют залог и поручительство, иногда - банковскую гарантию. В банковской практике существуют и иные способы обеспечения возврата кредитов, такие, например, как сделки РЕПО, но они используются достаточно редко. Вообще некоторые из этих способов, на наш взгляд, могли бы быть предпочтительнее традиционных, но в силу того, что судебная практика не всегда признает такие сделки имеющими право на жизнь, использовать их можно не всегда. Кроме того, следует заметить, что не всегда обращают внимание на действительность самого кредитного договора. Исполнение договора может обеспечиваться договором залога самого ликвидного имущества или поручительством надежнейшей компании, но если сам основной договор недействителен, то права банка никак не гарантированы - в случае признания кредитного договора незаключенным или недействительной сделкой все обеспечительные договоры автоматически потеряют свою силу, так как они носят только акцессорный, то есть дополнительный, характер по отношению к основному договору кроме банковской гарантии.

Суд может признать брачный договор недействительным, если установит, что его условия ставят одного из супругов в крайне неблагоприятное положение Суд признал брачный договор недействительным, так как его условия ставят одного из супругов в крайне неблагоприятное положение, полностью лишая после расторжения брака права собственности на имущество, нажитое супругами в период брака Определение Верховного Суда РФ от Суд, признавая брачный договор недействительным, исходил из того, что его условия поставили С. В силу п.

Кредитный договор Важной чертой современной системы кредитования является ее договорная основа. Главным документом, регулирующим взаимоотношения заемщика и банка, выступает кредитный договор. Согласно действующему законодательству кредитный договор должен быть заключен в письменной форме, в противном случае он будет признан недействительным. Банки самостоятельно разрабатывают его типовые формы, а уже непосредственно при заключении кредитных сделок с учетом их специфики, особенностей заемщика совместно с ним придают договору индивидуальный характер. Независимо от формы, объема кредитования кредитный договор всегда содержит следующие реквизиты: Срок кредита наступает на следующий день после календарной даты с момента заключения договора.